弁護士が多重債務状態の方から債務整理の依頼を受けたら，まず，消費者金融や信販から過去の全取引履歴を取り寄せ，利息制限法に基づいた金利で引き直し計算をし，過払い金があればそれを取り戻します。
過払い金を全部取り戻しても，なおかなりの額の債務が残り，それを支払うのが困難な場合，弁護士は，債権者（＝残債務のある各業者）に３〜５年かけて支払う旨の分割払いの提案をします。この場合，利息制限法を超過していた金利を取っていた業者には，その超過分を元本に充当してもらいます。従ってその分，支払う額が減ります。
標準的な例では，４年程度の取引がある消費者金融では，元本は半減します。長期間の取引がある場合，借り方や返し方にもよりますが，７年程度の取引で元本がゼロになる方が大半です。
さらに，弁護士が介入した債務整理では，調停（特定調停）などしなくとも，ほとんどの業者が，将来の利息を０％にしてくれます。
まとめると，弁護士が介入した債務整理では，過去の金利は利息制限法で計算し直し，残債務がある場合は，将来の利息を０％にしてもらい，３年から５年の分割払い（３６回から６０回の月賦）で支払うということになります。
２，３社でも長期間の取引があり，過払いになる業者が１，２社あれば，破産を避けることのできる可能性がかなり高まります。
消費者金融やクレジット以外の債務（例えば，勤務先，同僚，知人，親戚，銀行，保証協会，国民生活金融公庫等）があれば，債務整理を弁護士に依頼するとき正直に打ち明けてください。負債の正確な状況を知らなければ，実効的な債務整理の方針を立てられません。同様に，手取り収入の額，住居費（家賃や住宅ローンの額），食費，教育費，水道光熱費，保険費，交通費なども弁護士に伝えてください。
債務整理をするとき，家族に内緒にしてくれと言われることが多いのですが，経験上，家族に内緒では破綻する確率が高いことが明らかです。ですから，原則的にこのような条件付の依頼を受けることはありません。
債務整理の弁護士費用は，着手金が１社あたり２万円です（例えば５社債務整理をするなら１０万円です）。過払いになっていなければ弁護士費用はこれだけです。
初回法律相談は無料ですので，お気軽に相談においでください。
弁護士中山知行
（横浜弁護士会所属）
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